A Magyar Nemzeti Bank már sokszor figyelmeztetett bennünket, hogy vigyázzunk a Magyarországon nem felelősségre vonható digitális bankokkal, főleg a Revoluttal, de élvezve a kedvező díjakat, a Balatonban pancsolva maximum egy kisebb kellemetlenség-érzésünk támad, hogy valami félre mehet. Igazán csak akkor ébredünk rá, hogy milyen rendszerre bíztuk a pénzügyeinket, amikor probléma támad. Persze a sok pancser, pénzmosó, angolul nem tudó netes írása sem gondolkodtat el bennünket, mert ők ugye biztosan pénzt mostak, gondot okoz nekik angolul kommunikálni, és ami a legfontosabb, pancserek.
Szigorúan szakmai oldalról megközelítve szeretném több írásban bemutatni az egyik ilyen, velem történt problémás esetet, bemutatva a problémák valódi okát. Szpojler: az alkalmazás, a folyamatok minősége és a kommunikáció.

Pár éve a Revolut is nyújt az üzleti ügyfeleinek bankkártya elfogadói szolgáltatást. Magyarországon ez internetes kártyaelfogadást jelent: nálam, mint cégnél vagy vállalkozónál online is tudnak fizetni az ügyfeleim a VISA és Mastercard kártyájukkal, a jutalék levonása után pedig a Revolutos (business) számlámra kapom meg a pénzt, méghozzá aránylag gyorsan. Különösen jó lehetőség ez, ha külföldi devizában fizetnek nálunk, mert a legextrémebb esetben is csak 2,8%-os díjat fizetünk egy tengerentúlról érkezett tranzakció után, és a forintra váltás is aránylag jó árfolyamon történik. És itt kezdődnek a sumákságok.

Ami egyszer középárfolyam volt

Ha régóta váltunk devizát a Revoluton, még emlékezhetünk rá, hogy azzal reklámozták a náluk történő pénzváltást, hogy amíg a bankok drágán váltanak, ők azt mindig az aktuális, folyamatosan változó, bankközi középárfolyamon teszik. Ez ment is évekig, és ha nem hétvégén vagy ünnepnapon váltottunk, parádés módon egy fillért sem vesztettünk az árfolyamon. Sőt, az egyik Erstés bankárnak még én mutattam meg, hogy hiába ad ő nekem nagyon kedvező átváltási árfolyamot, VIP ügyfeleknek járó, nagyon minimális árfolyamréssel (eladási-vételi árfolyam különbsége), az soha sem lesz olyan jó, mint ahogy én váltom magamnak a devizát a Revoluton. Tipikus eset volt az, hogy kihasználtam a perceken-órákon belüli minimális oda-vissza mozgásokat, és ha egy euróért 349,85 Ft-ot adott volna, akkor beállítottam 349,9-et váltási árfolyamnak (limitáras váltás), és amikor odáig elmozdul az árfolyam (márpedig szinte mindig elmozdult), akkor annyiért váltott. Időközben az Erste és több más magyar bank is bevezetett középárfolyamon devizaváltást egy pár százezer forintos limitig, de ez most ebből a szempontból lényegtelen.

Egyszer csak azzal szembesültem, hogy nem tudok középárfolyamon váltani. Aztán azzal, hogy hiába 350 az árfolyam a Revolut applikáció egyik részében, a váltást csak 349-ért engedi, és nem enged 349,2-re megbízást adni, mert az alacsonyabb, mint a jelenlegi árfolyam (350).
De mi is történt? A Revolut is bevezetett egy eladási és egy vételi árfolyamot, ami között ugyanúgy ott van a bankok által használt árfolyamrés, még ha az sokkal kisebb is, mint a hagyományos bankok esetében. Erre mondta azt, hogy "korrekt" árfolyamon vált, ami "biztosan tetszeni fog nekem". Nos, nem tetszett. Az pedig főleg nem, hogy az alkalmazást nem készítették fel erre, így a fenti példánál maradva limitáras ügyletet csak akkor tudtam megadni, ha az árfolyam valóban nagyot mozdul (meghaladja a vételi és a középárfolyam közötti marzsukat). Időközben ezt a hibát javították, és szépen lassan minden felületükről eltüntették a középárfolyamra utalásokat, helyette jött a "Revolut legjobb árfolyama".

Ami a kommunikációt, a legnagyobb Revolutos problémát illeti: egy ügyintézőjük elmagyarázta nekem, hogy nem létezik olyan, hogy középárfolyam, soha nem is volt. Vagy fogalma sincs az ügyintézőnek, hogy mit beszél, vagy hazudik. Jóindulatúak leszünk: fogalma sincs.
Attól, hogy valamit sokszor írunk le, még hazugság marad.

Valami történt a Revolut számlával

Fentebb írtam, hogy a Revolut üzleti ügyfelei gyorsan, kb. 24 óra alatt megkapják a nekik VISA vagy Mastercard kártyával kifizetett pénzeket. Ez azért figyelemreméltó, mert van olyan cég, aki hetente számol el, és van olyan is, aki naponta, de 2-4 munkanap csúszással. A késés oka szinte minden esetben az, hogy ha tömeges kártyacsalás történik, legyen olyan pénzösszeg, amit a kereskedőtől vissza lehet tartani.
2023 november másodikán észrevettem, hogy a befizetések nem érkeznek meg. Jobban ránézve az applikációban az érintett tranzakciókra, azt láttam, hogy mindegyik át lett állítva 14 nappal későbbi jóváírásra, tehát 24 óra helyett két hetet kellett várnom, hogy a pénzemhez jussak. Meg is kérdeztem a Revolut üzleti ügyfélszolgálatot, hogy ez miért van, ahol azt írták, hogy ahhoz, hogy 24 órás jóváírások legyenek, arra van szükség, hogy ne legyenek megkifogásolt tranzakcióim. Persze visszakérdeztem, hogy mivel soha sem volt, így örülnék, ha megindokolnák ezt a változást. Nem tudták. Vagy fogalma sem volt az ügyintézőnek, hogy mi történik, vagy hazudott. Jóindulatúak leszünk: fogalma sem volt.

Chargeback, ahogy az amerikai (vissza)hívja

Aztán november 11-én, több mint egy héttel később megjött a névtelen e-mail a Revolut Merchant Disputes Team-től, hogy az egyik ügyfelem megreklamálta az egyik nálam történt kártyás fizetését, és küldjek be minden kapcsolódó iratot, hogy elbírálják, jogos-e a reklamáció.

Ha találkozott már az ember hasonló helyzettel, akkor sem bírja ki, hogy ne menjen fel benne a pumpa. Adott egy teljesen normális rendelés, amit ki is szállítottál, majd azt mondja a vevőd, hogy fogalma sincs, mi ez a tranzakció.
Ne menjünk el szó nélkül amellett, hogy az Európai Unió PSD2 szabályozásában külön rész foglalkozik a 3D Secure 2 nevű megoldással, ami pont az ilyen helyzetekre lett kitalálva. Amikor a kártyabirtokos interneten fizet, a bankja ellenőrzi, hogy valóban ő ül-e a gép előtt (SMS-kóddal, applikációs megerősítéssel vagy bármi mással, amivel jónak látja). Ha megerősítést nyer, hogy ő ül a gép előtt, akkor ez a fajta "nem tudom milyen tranzakció ez, adjátok vissza a pénzem" dolog már nem működik. Ha a bankja nem képes, vagy nem akar ilyet csinálni (ez jellemző az amerikai bankoknál), akkor jön az úgynevezett frictionless flow, nincs másodlagos hitelesítés, de az esetleges károkat a bank állja.
Ez nem opció, nem lehetőség, ez kötelező. Minden VISA és Mastercard kártyánál, ha a kártyát Európában bocsátották ki, vagy a weboldal ahol fizetnek vele európai. Pont. Nincs apelláta.

Persze mindig van, aki másképp gondolja, így tett a Revolut is, és a fenti tranzakciót nem hitelesítette megfelelően, tehát alkalmazhatók rá a régi szabályok, visszahívható a fizetés a kártyabirtokos által.

Folytatás hamarosan.